祖国大粮仓黑龙江今年的春播真可谓顺顺当当。一粒粒金色的种子，一丛丛翠绿的秧苗，让农民兄弟们喜上眉梢，他们明白黑土地上播种的是沉甸甸的希望。

    与农民一样喜悦的还有农业银行黑龙江分行的数千名员工，他们奔波在田野间，为超过百万农户送去了春耕资金，为农企提供了强有力的金融支持，用金融雨露为每一粒种子镀上了金色包衣，与农民一同企盼丰收。

    农贷及时雨洒向黑土地

    佳木斯市抚远县是一座风景如画的边境小城，2013年一场百年不遇的洪水让农业生产几乎遭受灭顶之灾，通江乡东安村种粮大户刘建堂的2400亩水稻全部绝产。但今年这位东北汉子不仅没有倒下，还将作物抢播在了丰产期。他说，这全靠农行及时雨。农行不仅为他提供了40万元的春耕贷款，还按对受灾户的政策为他下浮了20%的利率。刘建堂预计他今年种水稻的纯利润能有110万元。县农行行长高悦告诉记者，抚远县农行已经成为当地金融支农的主力军，全县只有8.2万农民，目前农户贷款余额已达2.8亿元，在春耕生产中发挥了巨大作用。

    长期以来，黑龙江农民贷款有“四难”：手续太多、放贷太晚、借钱还贷、利息太高。而农行黑龙江分行开展农户贷款业务以来，这“四难”正在被逐渐化解。

    “省农行党委在农总行服务三农大战略指引下，进一步明确了面向三农的发展定位，确立了三农业务的经营目标、发展路径和保障措施。”农行黑龙江分行行长葛海蛟告诉记者，近年来，依托区域农业资源优势，黑龙江分行不断加大三农信贷投放力度，重点支持粮食生产和现代农业发展。

    针对农户贷款时间急、金额小、用信频、期限短等特点，农行提出了打造农户贷款精品工程的总体要求，集中优势经营资源，在准入、担保、流程和授权等方面进行持续创新，不仅简化了80%的办贷手续，还为不同类型的农户提供多种可供选择的担保方式，大部分农户在1至3天内即可顺利得到贷款。

    全行推行“一站式”服务，实行“一次调查、一次审查、一次审批”，97%的农户贷款在春节前后就发到了农户手中。及时得到贷款的农户由于可在春节前后低价位时购得生产资料，平均可降低5%左右的生产成本。由于农行乡镇一级网点几近空白，所以全行70%以上的农户贷款是客户经理们走村入户完成的。目前全行客户经理已由2008年末的800人增加到3000人。

    同时，在贷款利率上，黑龙江分行严格执行农村金融市场资金利率政策，让利于民。该行长期坚持对农户贷款实行优惠利率，有效地减轻了农民利息支出负担。据估算，全省每年因此减少农户利息支出约20亿元。农民群众赞誉：“农行在哪里放款，哪里的市场利率就下降！”

    与农户一起受益的还有农业企业。东方集团方正粮油食品有限公司2009年落户方正县，得到农行10亿元的授信，保证了公司的资金使用，几年来公司实现销售收入17亿元，利润8000多万元。公司副总经理孙安国告诉记者，农行的支持也促进了农户受益，目前公司以高于市场价2分钱收购水稻，今年签订的订单达44万亩。

    据统计，过去3年中，黑龙江分行累计发放涉农贷款近700亿元，涉农贷款增速年均达到15.2%，县域贷款增速年均达到17.6%，充分发挥了金融支农的主渠道作用。目前，全行涉农贷款余额198.59亿元，成为信贷支农第一大行。在为三农提供强力支持的同时，黑龙江分行自身也获得迅速成长，企业形象迅速提升。2013年黑龙江分行三农金融事业部实现拨备后利润7.25亿元，占全行的71.49%。

    服务农民建起田野“贵宾室”

    抚远县通江乡东华村距离边境线咫尺之遥，几十户人家的小村子仅有一间小小的食杂店。一部农行设在食杂店的惠农通转账电话却让农民享受到了银行的现代化电子服务，通过金穗惠农卡，转账、小额取现、缴费、还贷、进账等功能全能实现，成为设在田野村庄的“贵宾室”。食杂店老板娘告诉记者，每年卖粮季节，成千上万的资金都是在这部转账电话上完成交易的，卖粮的、买粮的都不再为带大额现金不安全发愁，也不再担心有假币，方便极了。  

    “惠农卡广泛对接国家各项支农惠农政策，针对农民的养老钱、看病钱、补贴钱，建立起资金归集、发放和管理直通车，实现了机到户、卡到户、钱到账。”农行佳木斯分行行长高辉芝告诉记者。目前，农行在全省布放电子机具4万多台，转账电话3万多部，建成惠农通工作站两万多个，乡镇覆盖率达100%，行政村覆盖率达79.7%。

    “在黑龙江的广大农村，拥有一张惠农卡，不仅是信誉和实力的象征，也是农民日常生活不可或缺的一个‘大件’。”农行黑龙江分行农村产业金融部总经理高波告诉记者，惠农卡是农行专门为农民定制的，除具有信用卡功能外，还具备贷款、代理财政直补、社保资金等功能，农行还积极减免助农取款手续费、惠农卡工本费等涉农收费。

    “黑龙江分行以信用村评定为基础，采取整体推进模式加快发放惠农卡速度，畅通农民贷款渠道。”农行佳木斯分行副行长赵春晓说。目前，全行发放惠农卡总量超过500万张，覆盖全省55%的农户，基本涵盖了全省种粮大户，为农户贷款的有效发放奠定了坚实基础。

    农行惠农通工程在林区和垦区同样发挥着重要作用。为改善垦区的金融服务环境，黑龙江分行将加快垦区电子化建设作为打造当地主流银行的突破口，积极为农户开设网上银行、转账电话、手机银行等电子银行业务。为农场财务部、社会保险公司等单位开通了网上银行；为种子公司安置了转账电话，拓宽了单位和个人的结算业务渠道。为了方便农户上缴土地租金，该行还在农场管理区行政收费大厅安装了POS机，极大地方便了农户结算和土地租金的上缴速度。为方便农户售粮、企业结算，该行还为北大荒米业等购粮企业开通了企业网银，全部实现了粮款结算的网上兑现。

    据统计，目前，黑龙江分行在垦区开办个人网银近5.5万户、企业网银670户、转账电话3000余台、个人电话银行6.2万个、个人短信10.4万户，拥有各类自助银行51家。农行在垦区的金融服务覆盖率达到了100%。

    创新服务为现代化大农业插上翅膀

    巴彦县松花江乡五一村党支部书记尤立国对今年的年景充满了信心。作为该村玉米生产合作社理事长的他告诉记者：“三年前合作社备春耕最愁的是贷款担保，现在不愁了。”

    尤立国的信心来自于农村产权制度改革。作为哈尔滨市农村产权制度改革试点县，巴彦县今春利用农村确权后的“三证”为农民融资9800多万元。五一村农民范作超告诉记者，过去要贷款10万元是想都不敢想的事，现在拿着“三证”，银行就能给贷款15万元。他说的“三证”就是农民房产证、林权证和土地承包经营权证。尤立国告诉记者，全村的贷款农户有近140户，今年贷款总额500万元，全部是新增贷款，这在以前是不可能的，“死钱”终于可以变成“活钱”了。

    农业银行黑龙江分行副行长于山说，今年黑龙江分行将积极利用农民集体资产和住房财产可用于抵押担保的契机，加快推进三农业务转型。同时，针对区域经济发展实际，依据全省初步构建的大水利、大农机、大科技、大合作的现代农业格局，做好现代化大农业金融服务工作，从支持“一家一户”分散经营向支持规模化、集约化经营转变，从服务农业生产的单一环节向服务全产业链转变，重点支持专业大户、家庭农场、农民合作社、现代农业企业等新型农业经营主体。

    “现在农民加入合作社的积极性很高，与农行的金融支持是分不开的！”克山县昆丰大豆专业合作社总经理刘洪彦告诉记者。据他介绍，合作社今年已发展了23个分社，合作经营种植面积达230万亩，占全县耕地面积的76%，全县63.2%的农户进入了合作社，吸纳社员6万余户，比去年增加了近一成。

    农行克山县支行行长沃劲松告诉记者，克山支行适时推出了《农民专业合作社流动资金管理办法》，允许专业合作社采取社员担保、理事担保、合作社农产品存货担保、担保公司担保等方式进行贷款，极大地满足了农民专业合作社经营发展的需求。支行通过针对合作社提供农资贷款、针对下游社员提供土地承包贷款、针对上游龙头企业提供法人贷款、针对关联企业提供以应收账款做质押的保理业务贷款等四种方式，覆盖整个合作社供销链条。近三年来，支行累计投放三农贷款6.2亿元。

    克山支行新型服务三农模式已作为典型向全省农行进行了推广。近年来，农行黑龙江分行逐步改变“就企业论企业、就项目论项目、就农户论农户”的单一服务方式。采取了“银行+龙头企业+产业链关联农户”、“银行+合作社+农户”、银行+市场+农户（基地）、“银行+国营农场+承包户等以合作社为核心的新型服务模式，进行综合金融支持，使134家涉农龙头企业和超过40多万农户受益。