上乘的赤灵芝，100亩地采收了1000公斤，可加工800公斤灵芝孢子粉，产值600多万元。“不仅能收回全部投资，还可获得近200万元的收益！”江苏省兴化市戴南镇董北村村民高俊平兴奋地说，如果不是村“小贷公司”80万元的贷款支持，这一项目很可能就夭折了。

    高俊平说的“小贷公司”，就是董北村富联小贷公司，是全省第一家办在村里的小贷公司。“得知高俊平资金缺口的情况，我们便以他的大棚设施作抵押，满足他80万元的贷款要求，利率与商业银行持平。”董北富联小额贷款有限公司总经理张爱平说。

    过去很难用活的农村“沉睡资本”，如今在董北村被唤醒的故事还有很多。

    唤醒，“沉睡”的农房

    去年10月底，董北村村民钱德进耗资36万元的住房建成了。“虽然家里的钱全部投了上去，但很值得。一是改善了居住环境，二是可以抵押借贷。”钱德进说。

    但在几年前，董北村的情形和全国一样，农房等都是沉睡的资本。任凭你的农房有多豪华、造价多么不菲，可在银行就是不能抵押贷款。原因是农村的房屋没有产权。依照现行土地管理法，农村土地属于集体所有，农民宅基地也不例外。

    而对于农民来说，房子是他们最重要的财产。董北村党委书记张文德说：“农民最讲究面子，只要有可能，总要把房子建得体面点儿，即便借钱也在所不惜。”

    董北村现有926户村民,有116户办了企业，全村9成家庭住房是别墅，累计整个固定资产（不含机器设备）超15亿元。“而这些本是最好的抵押品，但现行担保法明确规定，农村宅基地不能抵押。近年来，诸多文件也禁止城里人到农村购买宅基地。这等于剥夺了农民对宅基地的处分权。”兴化市新华人律师事务所律师吴卫斌说。

    其实，尽管法律上宅基地属于“集体所有”，但由于农民的房屋建在宅基地上，农民实际占有并支配这些宅基地。作为一种不动产，宅基地一直被农民视为自己的家产。进入上世纪90年代后，土地管理部门给农村宅基地发放了“农村集体建设土地使用证”，进一步确认了农民的宅基地权利。尽管如此，宅基地仍然不能进入市场公开买卖，使得农民最重要的不动产变成了“沉睡的资本”。   

    破冰，从富联“小贷”起航

    如何让“沉睡的资本”苏醒，变成“动产”流动起来，已成为农民十分关心的问题，这在董北村显得尤为突出。张文德说，要解决这一问题，就必须拥有“农民自己的银行！”

    2011年11月，经董北村申请和省金融办批准，全省第一个由农村集体经济参股筹资新建的农村小额贷款公司——董北富联小贷公司开业，公司注册资本1.2亿元。

    兴化市农工办副主任李荣桦说，省金融办确定在董北村率先建立村级小额贷款公司，主要缘于董北村比较雄厚的经济实力和贷款需求。由于该村经营的特殊性，银行信贷的“拖、慢、繁”远远不能解决经营户经营资金的瓶颈，董北村的小额贷款公司便应运而生。

    张文德说，既是农村小贷公司，理所当然地就要为三农服务，对董北村而言，就是要为村民服务、为个体户和小微企业服务，切实解决贷款担保难问题。

    该公司制定的《董北村农民贷款章程》规定：农民住房、集体土地的厂房、在田作物等均可抵押贷款。住房按现价评估的8折贷款，厂房按每平方米500元贷款，在田作物按照实产市场7折贷款。此外，该公司还试行“保证”、“信用户”、“农户联保”等方式的贷款。所谓“保证”，就是以自然人保证为主，不要求抵押；“授信”，面向所有村民户，每户授信10万元以上，最高户为100万元。“这些举措，都是商业银行不能办到的。”董北富联小额贷款有限公司董事长张宝说。

    由于目前的政策规定，小额贷款公司“只贷不存”。为解决“无米下锅”，投放贷款的持续性受到影响的问题，该公司一方面根据规定，增资扩股；另一方面开拓中间业务增加收入。从而保证了客户贷款的需求。

    叫好，从农户到专家

    据董北富联小贷公司资料显示，自2011年11月运营至2013年9月，累计发放贷款3016笔、10.998亿元。其中，去年1至9月，累计发放贷款678笔、2.9亿元。

    “董北村有116家小微企业、480户在村不锈钢市场经营不锈钢材料、210户在全国各大城市开办不锈钢专营店，这几年在不利的市场形势下，没有一家不景气，都获得了持续的发展，全村工业产值、利税每年都增长30%。2012年，全村实现三业产值50亿元、村集体经营收入2016万元、农民人均纯收入3.6万元。”张文德说，其中原因之一，是小贷公司发挥了重要作用。全村没有一家企业和经营户因为资金困难而使生产和经营受到制约。

    “村小贷公司对我体贴入微，亲切得就像我的家。”村民吕常和感触地说，是小贷公司及时助他解急难。

    2012年2月，在河南郑州开办连锁店经营不锈钢的吕常和，急需20万元资金周转。他便向当地银行贷款，当地银行以户口不在本地无法贷款为由拒绝。于是，他便回兴化向银行贷款。兴化银行又以店不在兴化，无法信贷调查的理由拒绝贷款。最后，他来到村小贷公司，又怕被拒绝，不好意思开口。小贷公司客户经理王德军主动与他攀谈，问他有无资金需求。他说怕不符合条件。“想不到，我的家庭情况及经营情况在小贷公司早有备案。”吕常和说，更想不到，当天小贷公司就满足了他20万元的贷款需求。

    2012年6月，吕常和投资300万元回村兴办了不锈钢钢丝绳小微企业，去年2月又投入200万元加盟村现代农业园建设。

    小贷公司副总经理王德安得知吕常和连续办了两个项目，资金上肯定有些缺口，便主动追加80万元贷款，助他弥补了资金缺口。

    “董北富联小贷公司的农房、厂房贷款破冰，一方面提高了农民的融资能力，同时也解除了对农民财产权利的限制。此举不仅小贷公司可行，银行业也应破冰了。”李荣桦说，值得欣慰的是，浙江嘉兴市、诸暨市等地政府已出台新政，首推农村住房、土地承包权抵押贷款，但哪有农民“自己的银行”来得方便体贴。

    兴化农村商业银行股份有限公司董事长黄锦荣说，董北村唤醒“沉睡的资本”的探索和实践，对我们很有启发。兴化市委常委、戴南镇党委书记马元连说，三中全会精神的春风，为催醒更多农村“沉睡的资本”鼓了劲。北京大学一位知名教授认为，这或许是“草根式”农村金融服务业的真正破题的开始，“好雨知时节”！