得了“贫血症”是“补血”还是“抽血”？显然，“抽血”不啻雪上加霜。然而，长期以来大量“多存少贷”的金融机构却不断从农村抽走资金，致使“三农”发展受到严重制约。

如何蓄住农村资金、补足金融血液？有没有一种做法能让农村资金在“三农”内部循环？近年来，一种内生性微型金融合作组织——农村资金合作社应运而生、蓬勃成长。它们恰如毛细血管，通过“微循环”，实现了金融系统最底端的资金融通；又好比“小水窖”，通过余缺调剂，缓解了农业生产中的资金难题，成为正规金融供给不足情况下的有益补充。

与此同时，作为新生事物的农村资金合作社，在一些地方也存在内部管理失控、运行跑偏的乱象。如何让农村资金合作社规范健康运行？近日，记者走进地处京津唐金三角的全国农村金融改革试验区河北省玉田县，进行了一番解剖麻雀式的采访调研。

“小水窖”能发挥什么大作用？——家门口的“草根银行”，让农民借款不再难

玉田县有两家农村资金互助合作

社。一家是福泰农村资金专业合作社，位于鸦鸿桥镇刘现庄村，2012年1月19日成立；一家是陈家铺乡集强农村资金合作社，2012年3月13日成立。

一年多来，“福泰”投放互助金达2200万元，262户从中受益，其中种植业230户，金额1900万元，养殖业32户，金额300万元；“集强”累计向社员投放916万元，支持65名社员发展温室大棚及蔬菜精品种植、34名社员发展猪牛等畜禽养殖。

还担任着刘现庄村党支部书记的“福泰”理事长白利国对这样的业绩颇感欣慰。“福泰”成立前，经常有村民尤其是种养大户找到他这个“当家人”，想让他帮忙贷款解生产资金短缺之困。“但从银行贷款太难了，要托人请客找关系。”白利国心里很不是滋味，“农民的钱都存进了银行，可自己需要时却不能用。”他盘算着，“能不能成立一个农民自己的资金互助组织，有闲钱农户可以放进来增加利润，缺钱户能有钱使。”因此，当县里相关负责人找他商量试点的事，看能不能搭建个平台，整合农村零散资金，帮农民发展生产时，“我当时就觉得合拍了，信心十足。”

管理着益农种业和中康农业生产资料两大龙头企业的“集强”理事长冯立田告诉记者，通过采取“龙头企业+合作社+农户”和“资金合作社+生产合作社”两社合一模式，“形成了更加完善的利益链条，真正实现了以优质农资供给为源头的农民生产合作与资金互助的融合。”

集强生产合作社和资金合作社的“双社员”臧桂祥，种着262亩耕地，从资金合作社使过两次钱了。“每次5万元，半年期，春借秋还，互助金占用费跟信用社利息相同。合作多年都知根知底了，两次借钱都相当方便，手续简单，大概两三天钱就到手了。”

“以前贷款太费劲了，手续多，时间长，得找两三个担保人，担保人还得押上银行存单。”回想8年前唯一一次从金融机构贷款的经历，臧桂祥很是感慨，“资金合作社才真正是办在咱农民家门口的‘银行’呀。”

如何“蓄住”农村零散资金？

——关键要取得农户信任，根本是让社员得实惠

“小水窖”有“水”才能润泽“三农”，那么“水”从何来？一直以来，农民习惯将闲钱存入信用社或邮储银行，他们会毫无疑虑地将钱留在资金合作社吗？“福泰”和“集强”靠什么来积聚闲置资金？

通过调查记者发现，“福泰”和“集强”顺利设立运营的经验有三：前期加强宣传，有一个德高望重值得信赖的带头人，让社员得到实实在在的利益。

进入鸦鸿桥镇，所经之处，电线杆上都挂着竖型广告牌子，醒目地写着“福泰农村资金专业合作社：农民合作组织，股金存取自由”。见到白利国才知道，进镇主街350余个电线杆全部打上了“福泰”的广告。

创立之初，农民不了解资金合作社这个新鲜事物，“福泰”就广泛宣传。召集全村及附近农户开会讲解，利用演出开展有奖问答，让大家了解资金合作社的性质、业务范围、服务对象、以及怎样入社借款等等。“前后宣传有一个多月，基本做到了家喻户晓。”白利国说。

要取得农户信任关键还是人。白利国和冯立田都认为，农户愿不愿、会不会将自己的积蓄投入到资金合作社，取决于发起人的人品和资金实力。

“理事长一定要有公心，在农户当中要有威望和号召力，要真心为大伙儿做事。另外，带头人的资金实力要与承担的责任相匹配。”担任村党支部书记之前已是成功企业家、经营着多家企业的白利国强调说。

“说到底，让社员得实惠更是王道。”冯立田认为，“资金合作社是以社团组织身份注册的，不用缴税，不以营利为目的，出发点就是为农民服务为农业生产服务的。因此，合作社当年的收益除掉运营成本外，全部以分红形式返还给存有互助金的社员。”

据介绍，两家合作社的社员存入1万元互助金均能有近千元的年收益。看得见的利益极大地刺激了农户的积极性，“福泰”和“集强”的互助资金快速积聚。“福泰”更是在成立第二年资金总额就达到2812万元，成为唐山市最大的农村资金合作社。

怎样防控风险让资金健康“流动”？——区域性封闭运行，严格遵循“四个坚持”

在福泰农村资金合作社营运大厅，记者看到这里全部按照银行的“标配”来管理。硬件设施完备，防弹玻璃、监控设施、报警装置等样样齐全，墙上张贴着各种章程、规定，电子屏上显示着信用社的各项利率，像银行一样规范。

据介绍，在运行机制上，“福泰”和“集强”遵循“区域限制，对内不对外”原则，严格按照章程规定的坚持为农性、合作性、社员制和风险可控性“四个坚持”运营。面向社员吸收定期股金，按照银行同期同档存款利率执行；向社员投放互助金，收取的资金占用费按略低于本县农信社同期同档贷款利率执行。针对有效抵押物缺乏的现实，“集强”不断创新互助金投放种类，将土地承包经营权、林权及养殖户牲畜存栏产品等纳入担保抵押物范围。

“相对于银行、信用社，农村资金合作社极为灵活便捷，也更容易化解风险。”冯立田说，借款人在同一区域，可通过各种渠道充分了解其信用状况、借款后资金投向、收益情况、还款意向等，这就大大缩短了考察时间，规避了投放风险。另外，县里要求实行“资金专业合作社+生产合作社”两社合一模式，这样做好处很明显，“万一借款人欠款不还，生产合作社可以直接把耕地或牲畜收过来种、养，这对于大型金融机构来说根本是不可想象的。”据悉，运营一年多来，“福泰”和“集强”均无一笔欠账，没有一笔放款收不上来。

从经营方式看，资金合作社的存借业务与小银行无异，如何遏制其可能存在的利益诱惑？玉田县农村改革试验区办公室主任刘向阳认为，“最关键就是不要出圈儿。”资金合作社应始终坚持区域化和为农性原则，防止背离初衷的利益至上和离农倾向，反之则容易异化走偏。

此外，玉田县反复强调，一定要控制发展速度，不能设立分部，每年资金增速不能超过1000万元。“涉及到钱的事一定要慎重，否则越走越快，最后停下来时跌倒了。”联想到去年南方发生的农村资金合作社负责人卷款跑路事件，刘向阳心有戚戚，“一旦出事，恶劣的社会影响很长时间都难以挽回。”

农民资金互助试点仅仅是玉田县农村金融改革体系中的小小一环。玉田县委常委、副县长张耀武介绍，目前全县以农业担保公司、村镇银行、小额贷款公司和农村资金合作社为主要内容的现代农业投融资机制已基本形成。“这是一项系统工程，也是最难啃的一块骨头。”

玉田，曾因“种石得玉之田”的美丽传说而得名，农业资源丰富，是全国粮食生产先进县、全国菜篮子产品生产先进县、全国生猪调出大县。据测算，玉田县农业资金缺口巨大，每年在8亿元左右。而玉田县的存贷比仅为50%，也就是说，玉田人一半的钱都流到别处了，要想把玉田的钱吸引回来，补足农业缺口，玉田还有很长的路要走。